Проект Клуба NZ от 1998 года: "Брошюры о Германии на русском языке". Теперь в открытом доступе. Проходит время, меняются даты и цифры, но смыслы сохраняются на десятилетия.

Описание проекта и полный список изданных брошюр.

Закон и право Германии в действии

Это полезно и важно знать тем, у кого долги

Составитель:  Веньямин Толстоног

Содержание:

1. Удержание долга путем наложения ареста на заработок

2. Удержание долга путем блокирования или закрытия текущего расчетного счета 

3. Взыскание долга путем принудительной продажи недвижимого имущества с аукциона

4. Поиск путей отсрочки уплаты и возмещения долга

5. Взыскание долга с помощью инкассаторского бюро

6. Перенятие долга своего партнера (супруга, супруги) по совместной жизни

7. Последовательность действий должника, направленных на освобождение от долга 

8. Составление плана уплаты долгов и оздоровления финансового положения

9. Поведение при получении ошибочного требования об уплате просроченного долга

10. Извлечение из таблицы наложения ареста на заработок лица, имеющего невыплаченные долги 

      Удержание долга путем наложения ареста на заработок

  У господина Н. долги за мебель, которую он заказал и получил от фирмы посылочной торговли. Теперь он опасается того, что весь его заработок будет привлечен к их погашению. Прав ли он? 

  Господин Н. ошибается: Фирма посылочной торговли не может наложить арест на весь его заработок (Lohnpfändung), т.е. привлечь его в полном размере к погашению долга. Ведь он должен и дальше иметь средства на свое содержание, а не пользоваться социальной помощью, т.е. по существу переложить свои долги на государство. Согласно соответствующей закону таблице ареста части заработка (Pfändungstabelle) должника в зависимости от его размера и количества лиц, которые господин Н. должен материально содержать, будет ежемесячно привлекаться к погашению его долга только строго определенная часть основного заработка. Например, при получении им нетто-заработка в размере 3500 марок в месяц будет наложен арест, т.е. привлечена к погашению долга сумма в 1603,7 марок, если он содержит только себя самого, или только сумма в 336, 3 марки, если на его содержании находятся жена и двое детей. Таблица построена таким образом, что, чем больше размер заработка, тем больше остается на содержание жизни. При этом удерживаемая часть заработка господина Н. не зависит от заработка его жены, если таковой имеется: считается, что он ее содержит. Зато совсем по-другому обстоит дело, когда на заработок господина Н. претендует не фирма посылочной торговли, а, например, его бывшая, разведенная с ним жена. В этом случае господину Н. останется на свое содержание гораздо меньшая сумма, сколько точно, зависит от решения суда. 

  Доплаты к основному заработку, которые может получать господин Н., например, за работу во внеурочное время, сверхчасовую работу и т.п., могут удерживаться в половинном размере. Наоборот, отпускные деньги и деньги, выплаченные к празднику, не привлекаются к погашению долга, так же как возмещение расходов на проезд к месту работы или питание на предприятии, возмещение за риск и т.п. 

  Налагается арест за долги не только на основной заработок, но и на пособие или помощь по безработице, а также на возмещение (Abfindungen), которое выплачивается при увольнении по производственным причинам. Предотвратить наложение ареста из-за долгов на такое возмещение заработка (или на часть его) можно посредством обращения в административный суд, указав в качестве причины, например, необходимость дождаться получения пенсии. Рекомендуется обращаться также в этом случае в орган социального обеспечения. Стоит также договориться работодателем об особых условиях выплаты возмещения, когда оно будет выплачиваться мелкими долями, а не все сразу. Тогда с возмещения будет удержана в счет долга гораздо меньшая сумма. О том, на какие доли следует разделить возмещение, нужно обсудить с финансовым консультантом по делам должников. 

  Фирма, которая ведет посылочную торговлю, могла наложить арест на часть заработка господина Н., потому что она знает, где он работает. Если же он получал бы пенсию, то фирма должна выяснить, кто ему ее платит. Т.е. кредитор не может наложить арест на доходы, если он не знает, откуда вы их получаете. Так же обстоит дело и с кассой: будьте осторожны в части информации о вашем долге. Только в случае дачи кредитору заверения, равносильного клятве (Offenbarungseid), вы должны выложить все карты на стол. Конечно, после того, как фирма обратиться в суд, и суд получит от господина Н. и посылочной фирмы все необходимые сведения, будет издано т.н. определение суда об обязательном переводе присужденной с должника суммы в пользу кредитора (Pfändungs-und Überweisungsbeschluss) и отослано работодателю господина Н. и ему самому. Тогда работодатель будет вынужден переводить соответствующую сумму непосредственно посылочной фирме. 

  Если вы являетесь должником у определенного кредитора, например, банка, тогда механизм покрытия долга действует несколько по-другому. Дело в том, что опытный кредитор заставляет вас с самого начала подписать соответствующие условия сделки, в которых будет указано, что вы как бы переуступаете ему ваше право на получение заработка (Lohnabtretung). Тогда банк может потребовать непосредственно от вашего работодателя арестованной части заработка, и ему не нужно будет обращаться в суд. Но не всегда такая переуступка правомерна. Поэтому важно, чтобы в формуляре о переуступке права на получение вашего заработка было точно указано нижеследующее:

- совершенно определенно говорится, что подлежит переуступке, например, заработная плата, пособие по безработице и т.п.;

- точно указывается, на основании чего производится переуступка, например, на основании договора о ссуде и т.д.; 

- хотя бы приблизительно устанавливается, в каком объеме производится переуступка, например, в размере 20% общей суммы кредита за каждый момент просрочки платежа; 

- точно указывается, с какого момента кредитор в первый раз затребует от вашего работодателя денег в счет погашения долга, например, если вы дважды просрочили платеж; 

- кредитор должен, по крайней мере, за две недели предупредить вас об этом; 

- должно содержаться т.н. условие о снятии запрета на выплату вам заработка, т.е. устанавливаться, что чем больше вы выплатили долей кредита, тем выше надежность своевременного погашения всего кредита; 

  Следует проверить также, нет ли в тарифном соглашении, в договоре о найме на работу или в производственном соглашении условия о том, что переуступка права на получение заработка исключена.

   При переуступке кредитор не может забрать у вас весь ваш заработок, т.е. он должен поступать так же, как и ваш работодатель, при перечислении кредитору части вашего заработка согласно таблице наложения на него ареста. Наоборот, при этом не подвергаемая аресту часть заработка может быть даже повышена и приведена в соответствие со ставкой социальной помощи. Если у вас имеется несколько кредиторов, которые хотят наложить арест на ваш заработок, то деньги получит тот из них, который раньше всех обратился к вашему работодателю или имеет подписанный вами формуляр о переуступке права на заработок. Речь идет о дате подписания такого формуляра, которая, как правило, имеет срок более ранний, чем дата обращения какого-либо кредитора к вашему работодателю. Если вы наряду с кредитом должны выплачивать материальное содержание на своих детей, то вы можете быть уверены в том, что при переуступке права на заработок банк  вначале произведет перечисление денег на ваших детей, а уж потом в пользу кредитора. 

  Если вы хотите позаботиться о том, чтобы ваши деньги получили в первую очередь определенные люди, например, ваши дети, бывшая жена, наймодатель или какой-либо определенный кредитор, то вы можете использовать для этого переуступку права на ваш заработок. Заключите с ними соответствующее соглашение и передайте его в ваш банк. Но будьте осторожны с ним, если вы уже неплатежеспособны. В этом случае вы можете быть оштрафованы из-за предоставления преимущества определенному кредитору. И еще помните о том, что если вы уже ранее переуступили банку право на ваш заработок, то передавать ему другое заявление о выплате денег в пользу какого-либо лица недопустимо. Это может вызвать подозрения и чревато штрафными санкциями. 

  Если после удержания части вашего заработка согласно таблице наложения ареста на него вам не хватает денег на свое материальное содержание, например, из-за высокой квартирной платы или транспортных расходов для поездки на работу, то вы можете обратиться в суд первой инстанции с заявлением о повышении не удерживаемой части заработка. Но прежде следует пойти в орган социального обеспечения (социаламт) и объяснить ему причины вашего обращения в суд. Социаламт даст вам необходимые доказательства согласно соответствующим ставкам и проверит, имеете ли вы право на оплату дополнительных нужд, например, на приобретение одежды или домашнего имущества. 

  Если вы имеете долг по материальному содержанию какого-либо лица, то он должен быть учтен в первую очередь, т.е. вычтен из вашего заработка при наложении на него ареста. Собственно соответствующая таблица это и учитывает, и в принципе вам может быть оставлена минимальная сумма на собственное материальное содержание в размере 1500 марок в месяц. Если вы работаете в нескольких местах, то ваш заработок рассматривается для каждого кредитора тем работодателем, к кому он обратился для наложения ареста на заработок. Но кредитор может обратиться в суд, тогда все ваши заработки будут учтены совместно. Не доводите дело до этого! Если о вашей побочной работе знает ваш основной работодатель, то он не может сложить ваши заработки. Также нельзя к вашему заработку прибавить заработок вашей супруги, которая работает у того же работодателя.                           

  Наложение ареста на часть заработка работающего по найму работника не является, конечно, основанием для его увольнения, о чем категорически постановил федеральный суд по трудовым спорам. Дело в том, что некоторые работодатели, не желая в течение длительного времени определять соответствующую заработку долю, которую следует удержать в счет долгов своего работника, предпочитают его уволить, что является грубым нарушением трудового законодательства. Конечно, работодатель часто ищет при этом другую причину для увольнения, которую иногда трудно оспорить в суде, особенно на мелком предприятии, где не хватает персонала для проведения бухгалтерских расчетов. Поэтому не рекомендуется влезать в долги во время прохождения испытательного срока на рабочем месте: можно запросто его потерять.  

     Удержание долга путем блокирования или закрытия текущего расчетного счета 

  Блокирование расчетного счета. При неуплате вами долга кредитор может велеть банку, сберегательной кассе заблокировать ваш текущий расчетный счет. В этом случае вам следует ходатайствовать в суде первой инстанции об ограниченном в размерах аресте расчетного счета. В своем заявлении в суд нужно просить оставить из заработка, который поступает на ваш текущий расчетный счет, средства, необходимые на содержание. Суд при этом ориентируется, естественно, на таблицу наложения ареста на нетто-доход и учитывает количество дней, которое остается до очередного поступления денег на расчетный счет. Подать заявление в суд нужно сразу же, как только банк или сберегательная касса предупредили вас о блокировании вашего расчетного счета. Иногда заработок жены или социальные выплаты семье поступают на расчетный счет ее мужа. При наличии долгов у мужа на все эти доходы может быть наложен арест, и жена не сможет снять деньги на содержание семьи до тех пор, пока муж не обратится в суд. 

  Ваш текущий расчетный счет может быть заблокирован и в том случае, когда вы до поступления на него очередного заработка перевели деньги для оплаты каких-либо услуг в размере, превышающем размер вашего заработка (по сути говоря, взяли как бы долг у банка, что допускается в размере, сопоставимом с очередными поступлениями денег на расчетный счет). Обращение при этом в суд помогает редко, т.к. в настоящее время суд чаще всего разрешает использовать для покрытия долга и не подлежащую аресту долю дохода (правда, это не относится к социальным выплатам!). Лучше попытаться объяснить руководителю филиала банка, сберкассы ваше сложное положение и уговорить его выдать вам, по крайней мере, средства на самые неотложные нужды. И еще, имейте в виду, что обращение в суд связано с судебными издержками (конечно, если вы имеете соответствующую страховку или право на финансовую помощь для покрытия судебных издержек, то стоит обратиться в суд). Если банк категорически отказывается выдать вам деньги на содержание, то можно попросить помощь в социаламте. Такую помощь вы можете получить на один месяц. А для следующего месяца нужно позаботиться открыть расчетный счет в другом банке. 

  Если вы живете за счет социальных выплат, то следует помнить, что в течение 7 дней поступившие на ваш текущий расчетный счет средства не могут быть заблокированы и использованы для покрытия долга, независимо от его размера. Если банк нарушил это положение и разговор с управляющим его филиалом не помог, то нужно обратиться к адвокату или непосредственно в суд первой инстанции. Конечно, бывает, что банк не знал о том, что деньги, которые поступают на ваш расчетный счет, являются социальными выплатами. Тогда надо попросить в социаламте, чтобы они указали на это в денежном переводе, или показать в банке решение о предоставлении вам таких выплат. 

  Закрытие расчетного счета. Если банк, сберкасса устанавливают, что клиент испытывает серьезные денежные затруднения, что на его расчетный счет накладывается арест или клиент должен отказаться от ранее данного заверения, равносильного клятве, о покрытии долга, то банк может закрыть расчетный счет и не позволить им воспользоваться. Между прочим, по данным региональных организаций по защите прав потребителей более полумиллиона человек не могут иметь расчетный счет и должны оплачивать услуги наличными. Конечно, суд может иногда встать на защиту клиента банка. В настоящее время обсуждается вопрос о том, должно ли быть установлено законом общее право на собственный расчетный счет. Но банки и сберегательные кассы хотят этому воспрепятствовать. Центральный кредитный комитет, который представляет интересы всех финансовых институтов страны, разъясняет в этой связи, что проблему лучше решить путем самоопределения, и высказался поэтому за добровольную индивидуальную ответственность клиента. Но уже сейчас в некоторых федеральных Землях сберегательные кассы должны согласно закону предложить каждому открыть расчетный счет, несмотря на то, что клиенту уже закрыли счет в другом кредитном учреждении. И еще, наложение ареста на расчетный счет или внесение негативных данных на клиента в Общество по защите кредитов и всеобщей кредитной надежности – SCHUFA еще не является, по определению суда, важной причиной для закрытия текущего расчетного счета. Если вы получаете социальную помощь, то в случае закрытия вашего расчетного счета нужно обратиться в социаламт. Дело в том, что перечислить деньги на расчетный счет гораздо дешевле, чем послать их наличными через почтальона, поэтому социаламт заинтересован в сохранении у вас текущего счета.

  Альтернативой расчетному счету - Girokonto является открытие в банке сберегательной книжки. При этом банк не обращается к SCHUFA за выяснением кредитоспособности клиента. Вашу заработную плату или другие доходы можно будет переводить на сберкнижку, хотя, конечно, использовать ее для повседневных денежных операций невозможно. Наконец, можно воспользоваться текущим расчетным счетом вашего родственника или друга, предварительно выяснив, нет ли у него долгов и не грозит ли ему наложение ареста на расчетный счет или его закрытие. 

  Взыскание долга путем принудительной продажи недвижимого имущества с аукциона

  Если вы купили на средства, полученные в кредит, квартиру или дом или ведете его строительство, но в силу изменившихся финансовых обстоятельств задержали на длительное время выплату долга по кредиту и далее не в состоянии его возместить, то ваш кредитор, в принципе, может принудить вас к продаже принадлежащего вам недвижимого имущества с аукциона. Такое право имеют, прежде всего, кредиторы, предоставленный кредит которых  с целью гарантии его возврата обеспечивается залогом вашего недвижимого имущества (ипотекой) и внесен в поземельную книгу. А во-вторых, кредиторы, которые знают о вашей собственности и имеют на руках документ, разрешающий им осуществлять принудительное исполнение судебных решений. Это как бы кредиторы второго ранга, и они должны ожидать принятия решения кредиторами первого ранга. Поскольку эти кредиторы получат лишь остаток денег после кредиторов первого ранга, то гораздо охотнее соглашаются на компромисс в части уплаты вами им долга. Поэтому в первую очередь надо попытаться с ними договориться. Если это не удалось, то узнайте о возможности получения государственной помощи. Например, в федеральной Земле Северная Рейн-Вестфалия лицам, которые приобретают или строят дом с использованием поддержки из государственных средств, может быть предоставлена дополнительная помощь для сохранения собственного жилья. Эта помощь предоставляется семьям с детьми, имеющими низкие доходы, для предотвращения принудительной продажи собственной квартиры или дома с аукциона. 

  Иногда в тяжелой финансовой ситуации лучше самому продать свою квартиру или дом, чем допустить продажу их с аукциона. Но это можно делать лишь с согласия кредитора, внесенного в поземельную книгу. Если не удается сразу самому продать свой дом, то следует поступить следующим образом. После того как суд по заявлению вашего кредитора принял решение об аукционе, вы в период проведения оценки стоимости вашей квартиры или дома ходатайствуете перед судом о приостановке исполнения решения, чтобы дать вам последний шанс для погашения долга. У вас появится еще шесть недель. Пусть в это время эксперты и другие заинтересованные лица внимательно осмотрят ваш дом. При такой оценке его стоимости можно получить гораздо больше, чем в ходе продажи с аукциона, и при этом самому. 

  Если в ходе аукциона за вашу квартиру или дом дают менее 70% установленной при их оценке стоимости, то вы можете приостановить аукцион и потребовать другого срока его проведения. По опыту, в этом случае часто предлагают более высокую цену. После продажи вашего дома или квартиры вы должны выехать из нее. Но кредитор не вправе потребовать этого немедленно, чуть ли не в первый день после аукциона. Он обязан предоставить вам несколько дней и даже недель. Но если вы даже после интенсивных поисков не можете найти новую квартиру, то подайте заявление в суд, которому подсудно дело об исполнении решения, об отсрочке вашего отселения. При наличии серьезных причин, например, болезни, пожилом возрасте и т.п., ваше заявление будет удовлетворено. К тому же новый собственник квартиры или дома иногда готов дать компенсацию, чтобы вы быстрее оставили их.         

      Поиск путей отсрочки уплаты и возмещения долга

  Внесение сведений о должнике в SCHUFA (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung GmbH). Почти все граждане, которые получили кредит банка, сберегательной кассы, фирмы посылочной торговли, кредитного учреждения, лизинговой компании и т.п., вносятся в SCHUFA. В этом обществе разве что не регистрируются те граждане, у которых долги перед арендодателями или родственниками в связи с их материальным содержанием. Помните, что если вы открыли расчетный счет в банке, вы, безусловно, отмечены в SCHUFA. Если банк отсрочил погашение долга или снизил размер доли его уплаты, то это не ведет к негативному сообщению в это общество. Но если вы стали неаккуратно уплачивать долг, вам отказали в кредите или к вам прислали исполнительное решение, то об этом будет сообщено в SCHUFA. В нем эти негативные для вас сведения внесут в компьютер, но через три года сотрут, так же как срок погашения долга. Но сразу же после уплаты долга вы можете ходатайствовать о том, что все сведения о нем были стерты, так как вы поступали точно в соответствии с договором о кредите, и это «примерное поведение» должно быть учтено для получения в будущем другого кредита. Как только вы дали заверение, равносильное клятве, о погашении долга, через SCHUFA это становится известно любому кредитному учреждению. Поэтому когда вы уплатили свой долг, т.е. выполнили заверение, нужно обратиться в суд, чтобы вас исключили из списка должников, о чем сразу же станет известно и в SCHUFA. 

  Дача заверения, равносильного клятве. Если вы являетесь в течение длительного времени постоянным клиентом банка или сберкассы, то в случае ухудшения вашей платежеспособности кредитное учреждение по требованию вашего кредитора через судебного исполнителя может потребовать от вас дачи заверения, равносильного клятве, что в некоторых случаях дает вам определенные преимущества. В заверении вы гарантируете своему кредитору безусловно возместить долг из ожидаемых доходов. Теперь вы можете быть спокойны и не опасаться наложения каким-либо кредитором ареста на ваш расчетный счет. Дача заверения происходит путем заполнения специального формуляра описи вашего имущества и капитала, в котором также содержатся сведения о ваших отношениях с кредитными учреждениями, о страховках, о вашем работодателе и т.п. Одновременно с этим опись ваших долгов передается в суд, который извещается о том, что вы дали заверение, равносильное клятве.

  Многие люди, имеющие долги, пытаются идти по пути объявления себя банкротом. Но это мало что дает, т.к. вы можете быть арестованы и принуждены дать заверение, равносильное клятве, о погашение долгов. При отказе должник будет находиться в заключении до тех пор, пока не заполнит формуляр заверения и не подпишет его. Причем задержание должника с помощью полиции и предъявления ему судебным исполнителем ордера на арест для подписания заверения происходит только после того, как его кредитор установит, где прячется от него должник. Т.е. полиция искать должника не намерена! Но лучше не прятаться от кредитора, а добровольно подписать заверение во время встречи с судебным исполнителем. Можно ведь и договориться с ним об отсрочке подписания на срок до 6 месяцев, объяснив ему, что за это время вы сможете уплатить долг. Но не слишком надейтесь на это, особенно при большом долге! К моменту следующей встречи с судебным исполнителем вы должны, по крайней мере, уплатить три четверти долга, тогда вам может быть дана отсрочка еще на два месяца. В противном случае вы обязаны подписать заверение. Какие же преимущества предоставляет должнику данное им заверение? Речь идет о следующих моментах:

1. Очевидно, уже неоднократно на ваш расчетный счет был наложен арест, но безуспешно, т.к. он пуст. Поэтому вам не остается ничего другого, как подписать заверение. Можете при этом не опасаться, что ваше имя как злостного должника появится в какой-либо газете или будет внесено полицией в свидетельство о неблагонадежности. О вас разве что будут знать в SCHUFA и крупных инкассаторских бюро (которые занимаются взиманием долга). 

2. Если ваш кредитор подтвердит в суде, что с вас ничего нельзя получить, то вас, очевидно, на три года оставят в покое. Именно столько времени действует заверение. В течение этого периода вас не побеспокоит и судебный исполнитель, разве что ему станет известно, что у вас появились деньги.

3. Теперь у вас появилась основа для переговоров с кредитором. По своему опыту, многие кредиторы знают, что при отсутствии на сегодня у должника денежных средств (что подтверждается данным им заверением) надо идти на существенную уступку, компромисс, иначе вообще никогда ничего не получишь.                   

4. Поэтому вашему кредитору во избежание ненужных расходов бессмысленно прибегать к принудительному исполнению заверения. Можете даже указать ему в письменной форме, что у вас все равно в ближайшее время нет денег для оплаты судебного исполнителя или погашения долга путем наложения ареста на ваш расчетный счет. 

  Обращение к кредитным посредникам.  Чтобы облегчить свое положение с задолженностью, например, путем выплаты долга по частям, может быть придется обратиться в банк. Но там, однако, могут лишь развести руками. В газетах же часто можно прочитать небольшие объявления от малоизвестных фирм, которые якобы предоставляют наличные денежные средства при возникновении сложных обстоятельств. Но будьте трижды осторожны! Как правило, это обман: кредитные посредники пытаются вытянуть из вашего кармана последнюю сотню марок. Или обставят выдачу кредита такими условиями, как например, заключение договора на строительство или покупку собственного жилья, страхового договора и т.п. Вообще посредники бывают очень изощренными, когда речь идет об обремененном долгами человеке. Боже упаси вас подписать какие-либо документы о совместных полномочиях или выплатить посреднику какие-то суммы! Серьезный посредник получает вознаграждение не от вас, а от банка, который предоставит вам деньги. Ни в коем случае не давайте посреднику оригиналы ваших документов, только показывайте их копии, но не оставляйте их у него. И никогда не ведите переговоры с посредником одни, обязательно возьмите с собой свидетеля. Никогда сразу же не подписывайте предоставленные вам посредником документы, возьмите их с собой, тщательно изучите, посоветуйтесь при возможности с финансовым консультантом. Имейте в виду, что новый кредитный договор, как правило, будет чрезвычайно невыгодным для должника. Лучше поговорите еще раз с вашим доверенным лицом о том, решит ли этот договор ваши проблемы. Если вы все же необдуманно и второпях что-то подписали у кредитного посредника, обратитесь немедленно в организацию по защите прав потребителя или долговую консультацию.   

         Взыскание долга с помощью инкассаторского бюро

  Иногда должнику начинают угрожать принять против него меры физического воздействия, изъять у него ценные предметы имущества и т.п., если он не уплатит долг. Конечно, так могут поступать лишь некоторые несерьезные фирмы или отдельные лица. Здесь без помощи полиции не обойдешься. Банки же или фирмы посылочной торговли обычно обращаются к специализированным учреждениям, которые занимаются взысканием долгов, т.н. инкассаторским бюро. Иногда просто продают им долговые обязательства должника за 10-15% от суммы долга. Для инкассаторского бюро это чрезвычайно выгодно! Ведь даже если вы вернете ему только половину долга, прибыль его составит более 200%. Поэтому будьте трижды осторожны с этим бюро! Соблюдайте нижеследующие основные правила взаимоотношений с ним:

1. Инкассаторское бюро является частной фирмой, поэтому даже если письмо от него выглядит вполне официально, будьте внимательны.

2. Всегда требуйте прислать или показать уведомление о переуступке права или передаче полномочий инкассаторскому бюро. Если же у вас нет на руках такого уведомления, не реагируйте на письма и телефонные звонки бюро. В конце концов, они не захотят платить тому, у кого нет права потребовать от вас деньги.

3. Потребуйте от инкассаторского бюро подробный перечень требований.

4. Ничего не признавайте и не подписывайте до тех пор, пока вы не проконсультируйтесь в ведомстве по защите прав потребителей или у специалиста по долговым делам. Даже одну марку заплатить в бюро опасно, потому что тем самым вы, возможно, юридически признаете, что должны платить и не можете больше надеяться на возможную отсрочку. 

5. Потребуйте от инкассаторского бюро самим покрывать свои расходы. Это вы должны сделать тогда, когда готовы уплатить основную сумму, которая была указана для бюро в качестве вашего долга другой фирмой. Вы же не хотите, чтобы кто-то еще заработал на ваших финансовых трудностях.  

        При определенных моментах вы вообще не должны перенимать расходы инкассаторского бюро:

- Если вы заблаговременно проинформировали своего кредитора (банк, сберкассу или фирму посылочной торговли) о том, что вы не можете уплатить долг. 

- Если у кредитора нет основания (исполнительного решения или приговора суда) взыскать с вас долг. А если оно имеется, то кредитор, прежде всего, должен сам попытаться им воспользоваться и лишь при невозможности самому взыскать с вас долг, подключить инкассаторское бюро.

        Очень часто его расходы могут быть слишком завышены:

- Эти расходы не могут быть выше, чем плата адвокату. Если это не так, то проверьте их с помощью финансового консультанта.

- Письменное напоминание о выполнении долгового обязательства стоит максимум 3 марки. Но иногда, например, присылают с ним счет на 40 марок, что недопустимо.

- Если речь идет о кредите и в счет включена т.н. пеня за просрочку уплаты долга, то недопустимо в последующем письменное напоминание об этом. 

- Некоторые бюро включают в счет компенсационную плату, что также недопустимо, если кредитор рассчитывал только на уплату в рассрочку.

- Если вы переехали, то бюро, возможно, должно оплатить расходы детектива или иные способы установления вашего нового адреса. Эти расходы вы обязаны оплатить, если, действительно, было трудно вас разыскать, но потребуйте при этом отчет о расходах. 

- Вы не должны платить, если денежная сумма затребована наложенным платежом.

- Особенно будьте осторожны с иностранным инкассаторским бюро. По мнению некоторых судов Германии невозможно взыскать долги по требованиям этих бюро. Обязательно проконсультируйтесь в этом случае. 

               Перенятие долга своего партнера (супруга, супруги) по совместной жизни 

  Должны ли вы перенять долг своего супруга или супруги (так же как и бывших), зависит от нескольких обстоятельств. Если, например, ваш муж, нынешний или бывший, записал кредит, взятый им в банке, только на одного себя, то вы не в ответе за него. Как и не в ответе за долги, которые ваш супруг принес с собой в брак. Но если вы кредит записали на двоих, о чем свидетельствуют ваши подписи на документе, то вы принципиально несете ответственность за возврат кредита банку. Исключение делается только для денег, которые взяты на повседневные нужды, например, на питание или одежду, о чем супруги обычно друг другу не говорят. Тогда ответственность обоих подразумевается. Но если взятие денег оформлено кредитным договором, даже если они предназначены для повседневных нужд, то отвечает тот, кто подписал  договор. Иногда один супруг подписывает другому или своим  подросшим детям поручительство на взятие кредита, а когда те не возвращают его вовремя, удивляется, что банк требует от него возврата долга. Однако здесь следует иметь в виду, что в 1993 году федеральный конституционный суд  своим решением освободил от уплаты долга т.н. «бедных» жен и детей, например, безработных молодых женщин, студентов и т.д. Существуют и другие условия, при которых кредитный договор будет для вас недействительным. Так, вы не в ответе за возврат долга члена вашей семьи, например, за кредит на приобретение предмета роскоши, или если служащий банка воспользовался вашей неопытностью и вынудил вас поставить также и вашу подпись на договоре или поручительстве, или если ваше поручительство получено в счет возможного наследства и т.п. 

  Проблемы долгов возникают часто и при переговорах в ходе расторжения брака. Здесь без адвоката не обойтись. В этом случае рекомендуется, прежде всего, быстро закрыть общий текущий счет в банке, чтобы ваш бывший партнер не смог, якобы по ошибке, воспользоваться им. После переговоров с бывшим партнером о выплате долгов сообщите немедленно кредиторам об их распределении между вами. Если ваша подпись также стоит на кредитном договоре, то договоритесь с вашим бывшим мужем о том, чтобы он к средствам на материальное содержание присовокупил еще и определенную сумму для возмещения вами долга. Но чтобы не возникало споров по поводу возмещения долгов после развода, лучше всего при заключении брака составить брачный контракт и оговорить в нем (желательно с помощью адвоката) все проблемы раздела имущества, капитала, ну и возможных долгов в том числе. 

  После развода иногда возникает долг, связанный с необходимостью материального содержания бывшей супруги или детей. В случае преднамеренного отказа от оплаты долга по материальному содержанию, которое было назначено судом, можно даже очутиться в тюрьме. Хотя это случается редко, т.к. тогда вообще не истребуешь с должника возмещение долга. Но обратиться в суд в случае неуплаты материального содержания своим бывшим супругом необходимо. Тогда по решению суда к нему можно будет послать судебного исполнителя или наложить арест на его заработок. Причем этим решением можно истребовать долг по материальному содержанию за последние 4 года. И помните: долг по материальному содержанию всегда является первоочередным!

  Если же супруг или один из родителей умирает, то его долги могут унаследовать супруга или дети. Этого иногда не знают многие люди, а если и знают, то своевременно не принимают мер для отказа от отягощенного долгами наследства. Дело в том, что наследование как прав, так и обязанностей умершего родственника его правопреемниками происходит автоматически, разве только они в течение шести недель не откажутся от наследства. Это значит, что вам нужно немедленно обратиться в отделение суда по делам наследства и объяснить там, что вы ничего не хотите унаследовать от умершего родственника. Отсчет срока начинается с того момента, как вы узнали о смерти своего родственника или вам зачитали его завещание. Если же вы своевременно этого не сделали, т.к. не знали о долгах, то вам остается лишь оспорить получение наследства   в суде. Для этого вам предоставляется еще шесть недель. Поэтому при наличии у вас долгов, вы должны поговорить с другими членами семьи, и они должны своевременно принять решение об этом, чтобы в последующем у них не возникли трудности с наследованием. Может быть стоит в этом случае заранее передать в собственность своих близких какие-то семейные ценности, чтобы им при печальных обстоятельствах не остались от вас только ваши письма и фотографии. Но будьте при этом осторожны, ваши кредиторы начеку! 

        Последовательность действий должника, направленных на освобождение от долга 

  Если у вас имеется долг, который вы сегодня не в состоянии уплатить, то рекомендуется нижеследующая последовательность действий:

- постарайтесь без обращения в суд договориться со своим кредитором по поводу своего долга;

- если это не удастся, то постарайтесь с помощью суда придти к соглашению со своим кредитором по поводу возмещения долга;

- если это не получится, то будет использовано ваше имущество для распределения между кредиторами в ходе конкурсного процесса;

- наоборот, если удастся договориться со своим кредитором, то вы в течение 7 лет под наблюдением суда вносите деньги для возмещения долга, и после покрытия долга сообщаете суду об этом.

  Рассмотрим на примере, какие шаги необходимо предпринять при наличии у вас долга и на что следует обратить внимание. Пусть у вас имеется долг в 100 тысяч марок, который вы должны 4 кредиторам: 

- банку                                        -   55 тыс. марок,

- за покупку товара в рассрочку  -  25 тыс. марок,

- фирме посылочной торговли     -    5 тыс. марок, 

- бирже по трудоустройству        -   15 тыс. марок

   Прежде всего, вы обращаетесь в консультацию по долговым делам, которая находится в том месте, где может состояться конкурсный процесс. Консультант поможет составить вам план уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения, в котором будет точно указано, в какое время, какому кредитору и сколько денег будет выплачено вами. Этот план вы посылаете каждому кредитору и постарайтесь договориться с ними по поводу его исполнения. Если это не удастся, то вы обращаетесь в суд первой инстанции по поводу открытия конкурсного процесса (процесса о признании вашей неплатежеспособности и проведении, возможно, аукциона для распродажи вашего залогового имущества) и на освобождение от невыплаченной части, остатка долга, для чего представляете суду соответствующие документы. Суд еще раз попытается с помощью плана уплаты долгов придти к соглашению с кредиторами. Если, к примеру, основной кредитор, в нашем случае банк, будет возражать, то суд назначит адвоката в качестве своего доверенного лица (лицо, которому доверяется управление чужим имуществом). Доверенное лицо установит, чем вы владеете и что может быть продано. Далее, суд проверит, можно ли вас освободить от невыплаченной части долга. В течение последующих 7 лет вы будете обязаны переуступить доверенному лицу ту часть вашего заработка, на которую накладывается арест, и ваш работодатель эту часть заработка будет регулярно перечислять ему для распределения ее между кредиторами. Казалось бы, все очень просто. Но чтобы все так гладко, как сказано выше, получилось, необходимо выполнять следующие рекомендации в ходе каждого шага. 

     1-ый шаг – Внесудебные переговоры с кредиторами 

  Такие переговоры являются необходимым условием для последующего обращения в суд первой инстанции по поводу освобождения от остатка долга. Но прежде, чем вы начнете вести переговоры со своими должниками, вам следует найти подходящее место и человека, который позже при возможной неудаче переговоров сможет удостоверить их проведение. Таким человеком может стать ваш адвокат, налоговый консультант или нотариус, а подходящим местом – консультация по делам о долгах, благотворительное учреждение или ведомство по защите прав потребителей. Их адреса можно найти в суде. Там же можно получить помощь при составлении плана уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения (Sanierungsplan) и консультацию о юридических тонкостях его реализации. В ходе переговоров нужно проявить достаточную твердость, следует указать кредитору, что вы собираетесь подать заявление в суд об освобождении вас от долга. Тогда при благоприятном ходе рассмотрения заявления кредитор вообще ничего не получит. Можно предложить кредитору соответствующее поощрение, чтобы склонить его к компромиссу. Если вы не можете получит термин в консультации по делам о долгах, обратитесь в суд, первой инстанции или по делам о банкротствах,  для назначения вам лица, который сможет позже удостоверить факт проведения переговоров с кредитором. Но не ни в коем случае не обращайтесь к дилетантам для урегулирования своего финансового положения! Их советы могут только навредить вам. И еще: недостаточно просто пару раз в течение 6 месяцев перед подачей заявления в суд позвонить своему кредитору, например, в банк, и провести с ним какие-то переговоры по телефону. Каждому вашему кредитору нужно в письменной форме направить предложение проведении переговоров, которое также может стать доказательством.

     2-ой шаг -  процесс урегулирования долговых дел в суде 

  Если переговоры с вашими кредиторами ничего не дали, вы можете подать заявление в административный суд об освобождении вас от долгов. Но здесь вам предстоит справиться с бумажной рутиной! Прежде всего, вы письменно обращаетесь в суд по делам банкротств и просите прислать вам соответствующий формуляр заявления. Затем вы должны:

- ходатайствовать об открытии конкурсного процесса (по удовлетворению претензий к несостоятельному должнику – Insolvenzverfahren), даже если речь идет только о том, чтобы избавиться от долгов. Проведение конкурсного процесса требует определенных затрат, от 1500 до 2500 марок. Поэтому нужно сразу же перед началом процесса внести по требованию суда задаток;

- далее, нужно официально ходатайствовать о т.н. освобождении от остатка долга (Restschuldbefreiung), т.е. о том, что вы хотите избавиться от долгов;

- затем нужно внести заявление о переуступке прав на ваш заработок (Abtretungserklärung) тому доверенному лицу, который по решению суда будет в течение 7 лет распоряжаться той частью вашего заработка, на который будет наложен арест, с целью уплаты долгов. Если вы уже переуступили такое право одному из ваших кредиторов, то нужно указать это суду;

- суду по делам банкротств нужно сообщить о том, что вы неплатежеспособны (Zalungsunfähigkeit) или что вам это состояние угрожает, что является необходимым условием для внесения заявления о проведении конкурсного процесса. Закон определяет неплатежеспособность как прекращение уплаты долгов, причем не временно, а как следствие вашей полной финансовой несостоятельности. Если вы до 1997 года давали заверение, равносильное клятве, о возмещении вами долгов, приложите его, так же как решение о наложении ареста на часть вашего заработка. Хотя для суда могут быть достаточны решения банка о прекращении кредитования, письменные напоминания о выполнении обязательств или прежнее решение суда в ходе упрощенного порядка рассмотрения дела о взыскании задолженности. Возможно, вы раньше обращались за финансовой помощью к своим родственникам или друзьям или использовали для уплаты долга неарестованную часть своего заработка, но это, к сожалению, законом не принимается во внимание и не рассматривается как наступление состояние неплатежеспособности. Т.е. раз платили, то были состоятельны, а как, это не имеет значения. И упаси вас бог, после сообщения суду о вашей неплатежеспособности совершать дорогостоящие покупки или производить какие-то финансовые операции для выполнения долговых обязательств! Это преднамеренный обман и повлечет за собой штрафные санкции. 

- приложить свидетельство о безуспешном проведении переговоров со своими кредиторами в течение последних 6 месяцев; 

- составить перечень своих доходов и капиталов, подтвердив своей подписью полноту и достоверность данных;

- приложить перечень своих кредиторов с их адресами и суммами  долгов им и с указанием причины невозможности уплаты их. Постарайтесь при этом никого не забыть! Для этого пошлите своим кредиторам фактические данные о своей дебиторской задолженности и укажите им, что вы собираетесь ходатайствовать о конкурсном процессе. В ответ вы получите от них точные сведения о своих долгах, процентах и других расходах; 

- составить план уплаты долгов и оздоровления своего финансового положения, из которого должно быть видно, каким кредитором и сколько вы собираетесь платить ежемесячно. Вы можете послать в суд план, который предлагали своим кредиторам  в ходе внесудебных переговоров с ними. При этом вы можете попросить, чтобы часть долгов вам простили, или разрешили долевую оплату их, или отсрочили их погашение. Следует проинформировать суд также о том, каким образом обеспечена ваша задолженность: имеются ли у вас поручитель, гарант вашего долга, внесли ли вы в банк залог или обеспечили долг своим недвижимым имуществом. И не зарывайтесь при составлении плана, помните о своей семье и ее нуждах! Если имеется долг у вашей супруги, также учтите его при составлении плана. Следует учесть в плане непредвиденные обстоятельства, такие как болезнь члена семьи, повышение квартплаты или отказ в найме квартиры, потерю работы и т.п. В плане лучше всего указывать не абсолютные цифры возмещения долга, а относительные, т.е., например, в процентах от той части заработка, на которую накладывается арест. Если вы что-то забыли в плане или в других документах, то вы можете в течение месяца отправить дополнительные данные в суд. И еще: имейте ввиду, что ваши кредиторы очень заинтересованы договориться с вами на этой стадии. Ведь в противном случае им придется получать  деньги от вас в счет долга в течение 7 лет. А если вы безработный и не можете найти работу, то ваши кредиторы вообще могут ничего не получить;

- наконец, вам следует попросить у суда о финансовой помощи для оплаты судебных издержек (Prozesskostenhilfe). 

  Получив от вас документы, суд пошлет их на проверку вашим кредиторам. В течение месяца они должны дать ответ, их молчание рассматривается как согласие. При внесении изменений и дополнений кредиторами суд вернет вам план, и вам нужно будет решить, целесообразны ли они или лучше попросить о 7-летнем сроке погашения долгов. Принятый судом план может осуществляться вопреки желанию отдельных кредиторов, поскольку большинство из них были согласны. 

     3-ий шаг – конкурсный процесс

  При несогласии с планом уплаты долгов и оздоровления вашего финансового положения большинством кредиторов, будет осуществлен т.н. конкурсный процесс, т.е. суд поручит назначенному им доверенному лицу распределить ваши доходы и оставшийся капитал между кредиторами. Конечно, все забрать доверенное лицо у вас согласно закону не сможет: предметы домашнего имущества повседневного спроса вам оставят, а вот предметы роскоши заберут. Вы можете сами предложить кандидатуру доверенного лица из числа ваших родственников, своего адвоката или известного вам работника социаламта. Чтобы все кредиторы знали об открытии в отношении должника конкурсного процесса, суд даст объявление об этом в открытой печати, т.е. в местных газетах. В суде кредиторы должны официально предъявить вам свои требования в части уплаты долга. А вы внимательно смотрите, чтобы эти требования не были завышены. Дело в том, что эти требования вносятся в специальную таблицу неплатежеспособности и станут как бы неопровержимыми. Больше эти требования не будут проверяться судом. Если вы потерпите в суде неудачу, ваши кредиторы на основании этой таблицы пришлют к вам домой судебного исполнителя или наложат арест на ваш текущий счет. Нередко кредиторы требуют уплаты слишком больших процентов или пени. В этом случае вы заявляете протест. Если спор касается размера долга, то суд назначит устное разбирательство. Перед этим доверенное лицо по поручению суда проверит ваши доходы и капитал и ознакомится с вашим имуществом, чтобы решить, какие предметы могут быть проданы или выставлены на аукцион. Если вы владеете собственным домом или квартирой, то в принципе можно в ходе конкурсного процесса потерять их, о чем могут позаботиться кредиторы. 

  Доверенное лицо может, конечно, отказаться использовать для уплаты долгов ваше имущество и предложить вместо этого суду выплатить т.н. отступную сумму, примерно соответствующей той сумме, которая может быть выручена на аукционе. Это нелегко, но закон предполагает, что вы с помощью родственников и друзей наскребете требуемую сумму. Если это невозможно, то попытайтесь получить помощь из фонда, предназначенного для ликвидации задолженности (Entschuldungsfonds). Суд установит, сколько вы в первую очередь должны уплатить, и назначит срок. Если вы не смогли в назначенный срок внести уплату, то суд может еще добавить две недели в качестве отсрочки. При неуплате вы можете потерять шанс на освобождение вас от невыплаченной части долга.

  Для того чтобы суд принял решение относительно освобождения вас от невыплаченной части долга, необходимо выполнять следующие условия:

- Вы должны оплатить издержки конкурсного процесса, размер которых зависит от стоимости имущества несостоятельного должника, получаемых им доходов и наличного капитала. Минимальная плата, которую вы при любых обстоятельствах должны сами возместить, определяется затратами на опубликование объявления в местной газете, почтовыми расходами и оплатой работы доверенного лица. Если и эту плату вы не в состоянии внести, то вам придется отказаться от проведения конкурсного процесса, разве что по заявлению на оказание для этого финансовой помощи вам не выделят хотя бы частично денежные средства. Или, наконец, обратиться за помощью к родственникам и друзьям. Можно и заблаговременно, из оставшейся части заработка после наложения на него  ареста, собрать необходимую сумму для оплаты судебных издержек. Но эту сумму не держите на своем текущем счете или наличными дома, а лучше передайте на временное хранение родственнику или другу! 

- Вы должны быть скромным и порядочным человеком, чтобы ваши кредиторы не могли в суде обвинить вас в нечистоплотности и ходатайствовать об отказе вам в освобождении от невыплаченной части долга. Это значит, что вы в последние три года не представляли фальшивых сведений для получения кредита или социальных выплат и при составлении налоговой декларации. И не рассчитываете при этом на свою молодость! Вы не были ранее осуждены за мошенническое банкротство, предоставления преимущества одному из кредиторов или нарушение обязанности ведения бухгалтерских книг. В последнее время вы по грубой небрежности не ухудшили и без того свое тяжелое финансовое положение. И, конечно, вы не покупали в последнее время дорогой автомобиль или украшения и не отправлялись в далекое путешествие. Этим вы как бы даете суду понять, что промотали свой капитал. 

  Во время конкурсного процесса вы должны быть готовы дать любую требуемую судом справку, выполнять все необходимые обязанности и находиться постоянно в распоряжении суда. Если суд отклонит вашу просьбу об освобождении от невыплаченной части долга, то в течение двух недель вы можете подать т.н. срочную жалобу. О проведении конкурсного процесса может ходатайствовать один из ваших кредиторов. Возможно, он тем самым хочет оказать на вас давление, зная, что вам сейчас трудно своевременно собрать все необходимые документы. Тогда суд назначит вам срок для принятия решения о подаче заявления на освобождение от невыплаченной части долга. Это нужно обязательно сделать, т.к. вы больше не сможете уклониться от конкурсного процесса. Если против вас ничего серьезного нет, то суд может принять решение о прекращении конкурсного процесса и дать об этом информацию в местной печати. Суд может также принять официальное решение об освобождении вас от невыплаченной части долга при условии, что вы в последующие годы будете соблюдать все свои обязанности.   

     4-ый шаг – т.н. период благоразумного поведения

  Как было сказано выше, этот период занимает 7 лет. Доверенное лицо получает от вашего работодателя часть вашего заработка, на которую наложен арест, и один раз в год отправляет ее кредиторам. Если все идет нормально, то через семь лет суд освобождает вас от остатка долга.   Если вы ранее подписали с банком, у которого вы брали кредит, заявление о переуступке прав на часть вашего заработка, то действует особое правило. Дело в том, что согласно новому закону банкам в таком случае предоставляется преимущество. В течение еще трех лет после открытия конкурсного процесса работодатель будет переводить деньги в соответствующий банк. Так что может оказаться, что в течение этого периода другие кредиторы ничего не смогут получать. Вам, конечно, все равно, но доверенному лицу, который вроде бы ничего не распределяет, все равно придется платить гонорар. Этот гонорар составляет 5% от первых 50 тысяч марок вашего долга, 3% от последующих 50 тысяч и 1% от оставшейся суммы долга, но не менее 200 марок в год плюс на оплату дополнительных расходов за копирование документов, ведение счетов и необходимые поездки.

  Во время конкурсного процесса и в течение периода благоразумного поведения вас никто больше беспокоить не будет. Ну, а если инкассаторское бюро попытается вас запугать, то помните, вы ему ничего не должны платить. А кредиторы должны удовольствоваться той суммой, которую им ежегодно предоставляет ваше доверенное лицо. При получении вами наследства, вы должны из него только половину отдать в счет покрытия долга, на другую половину кредиторы рассчитывать не вправе. Но это правило действует только в период благоразумного поведения, а не до него. Подлежит взысканию в счет долга также пенсия и пособие по безработице; денежные же выплаты, полученные вами от своего работодателя, как и лотерейные выигрыши, остаются у вас полностью. 

  Если вы безработный, то в этот 7-летний период времени вы должны со  всей серьезностью доказывать, что вы усердно ищете работу, причем не обязательно по специальности, а вынуждаемую вашими финансовыми обстоятельствами. Законодательство предъявляет в этом плане к должнику строгие требования. Доверенное лицо может потребовать, чтобы вы согласились на любую работу, вплоть до подсобной или случайной и даже за границей. Ему не достаточно, что вы стоите на учете в ведомстве по трудоустройству, он будет регулярно проверять, насколько интенсивно вы сами заняты поисками работы. Конечно, если вы в одиночку воспитываете своего ребенка, являетесь пенсионером или нетрудоспособны из-за болезни, тогда принудить вас к работе доверенное лицо не вправе. Если у вас с доверенным лицом возник спор по поводу трудоустройства на конкретное рабочее место, то по заявлению вашего кредитора спор решает суд.    

  Период благоразумного поведения длительный. Может оказаться так, что в этот период вы с трудом сводите концы с концами, например, потому что повысилась квартплата, у вас родился ребенок или возникло другое непредвиденное событие. В этом случае, конечно, часть заработка, на которую накладывается арест, может быть снижена судом по вашему заявлению. 

  Вы как должник в этот период должны очень серьезно относиться к выполнению всех своих обязанностей. К примеру, сразу же сообщать своему доверенному лицу о результатах поиска работы, изменений в заработке, месте работы или жительства, семейного положения, состояния своего здоровья и т.п. В противном случае суд может вас не освободить от невыплаченной части долга по окончании 7-летнего периода или даже приостановить этот период и вновь открыть конкурсный процесс. Если же вы в течение всего этого периода вели себя благоразумно и не нарушали свои обязанности перед доверенным лицом, то по окончании этого периода суд по его заявлению освободит вас от невыплаченных долгов и сообщит об этом вашим кредиторам. Тем не менее, какие-то долги могут у вас все же остаться. Прежде всего, это долги по материальному содержанию своих детей и бывшей супруги, которые могли возникнуть уже в этот период, так же как, впрочем, и другие новые долги, о которых не шла речь при открытии конкурсного процесса. Вообще имейте в виду: интересы семьи всегда выше интересов кредиторов! Поэтому материальное содержание ей выплачивается вами еще до определения размера заработка, на который может быть наложен арест. 

  Составление плана уплаты долгов и оздоровления финансового положения

  При составлении этого плана вы можете предложить своим кредиторам выплачивать им ежемесячно либо постоянные, либо переменные суммы. На план с постоянными, твердо установленными суммами решаются тогда, когда вы совершенно уверены в том, что в период уплаты долгов, на который собственно и составлен план, ваши доходы совершенно определенные. И при этом вы полагаете, что в ближайшем будущем ваши доходы не только не уменьшатся, а даже, возможно, возрастут. А ведь нужно иметь ввиду, что в жизни за несколько лет могут возникнуть и непредвиденные обстоятельства. Поэтому многие консультанты по делам о долгах рекомендуют использовать в плане переменные суммы, например, в виде процентной ставки от удерживаемой части заработка в связи с наложением на нее ареста. Еще разумнее учесть в плане выплачиваемую вами высокую плату за квартиру и на другие нужды, например, транспортные расходы для поездок на работу и т.п. Для этого нужно получить в социаламте справку о том, сколько вашей семье фактически следует средств на материальное содержание с учетом ваших конкретных жизненных обстоятельств. Это может привести к уменьшению удерживаемой части заработка согласно таблице наложения на него ареста. Можно предложить в плане не уплачивать долг в каком-то определенном месяце года, например, в декабре, т.к. вы должны в этом месяце делать рождественские подарки своим детям. Или предложить кредитору, долг которому невысок, платить не регулярно каждый месяц, а лишь в определенные месяцы года, но зато большими долями. 

  Наибольшее беспокойство у должника вызывают проценты, которые накладываются на долговые суммы и приводят к росту долгов. Поэтому тему процентов нужно особо тщательно обсудить с каждым кредитором. Во многих случаях кредитор заинтересован в получении своего основного долга и готов поэтому  идти на уменьшение процентной ставки или даже отказ от нее. Попытайтесь добиться от кредитора уступки в этом вопросе! 

 Рассмотрим пример составления плана уплаты долгов:

Пример.  Господин А. на 1 января 2001 года должен шести кредиторам сумму в 80000 марок, в т.ч.: 

              банку М. -                        32000 марок при 3% годовых,

              банку Т.  -                       19200 марок при 4% годовых,

              сберегательной кассе – 12000 марок при 2% годовых,

              фирме по продаже

              автомобилей -                7680 марок при 7% годовых,

    фирме посылочной торговли – 7200 марок,

           жилищному кооперативу – 1920 марок

  Нетто-заработок господина А. составляет 3500 марок в месяц. На содержании господина А. находятся жена и двое несовершеннолетних детей. 

  Господин А. 1 января 2001 года подал в суд заявление на освобождение его от невыплаченных долгов. Т.к. суд не смог договориться с кредиторами об этом, с 1 июля 2001 года был открыт конкурсный процесс, согласно которому был установлен 7-летний период уплаты долгов, т.е. период т.н. «благоразумного поведения», до 30 июня 2008 года. 

  Согласно таблице наложения ареста на заработок у господина А. должна быть принудительно удержана его часть в счет уплаты долгов в сумме 336,3 марок в месяц. Кроме того, ежегодно удерживается 1200 марок из вознаграждения, выплачиваемого господину А. на рождественские праздники. Т.к. с банком М. господин А. при получении кредита подписал договор о переуступке прав на его заработную плату, то этот кредитор имеет т.н. первый ранг и право на получение в течение первых трех лет периода «благоразумного поведения» всей принудительно удер-живаемой части заработка. В остальные 4 года этого периода эта часть заработка будет распределяться между всеми кредиторами пропорционально размеру долгов. План уплаты долгов при использовании постоянных сумм будет выглядеть следующим образом: 

  Кредитор    Сумма   Уд.вес         Предложение по уплате долга

                      долга    долга         период уплаты  размер    сумма

                                                          долга               выплаты

                                                                                  в месяц  

Банк М.          32000      40%         с 01.01. 2001 по       336,3   

                                                      30.06.2001(6 мес.)                 2017,8

                                                      с 01.07.2001 по        336,3   

                                                      30.06.2004 (36 мес.)             12106,8

                                                 праздн. вознаграждение

                                                    за 2001 – 2003 годы                 3600

                                                       с 01.07.2004 по        134,52

                                                 30.06. 2008 (40% - 48 мес.)          6457

                                                 праздн.вознаграждение

                                                 за 2004 – 2007 годы (40%)           1920

                              Итого:                                                          26101,6                                               

Банк Т.           19200      24%         с 01.07.2004 по           80,7

                                                  30.06.2008 (24% - 48 мес.)          3874                                   

                                                  праздн.вознаграждение

                                                  за 2004 – 2007 годы (24%)          1152

                               Итого:                                                            5026

Сберкасса      12000      15%         с 01.07.2004 по           50,45

                                                  30.06.2008 (15% - 48 мес.)          2421,6

                                                   праздн.вознаграждение

                                                   за 2004 – 2007 годы (15%)           720

                               Итого:                                                            3141,2

Автофирма       7680       9,6%       с 01.07.2004 по            32,28

                                                 30.06.2008 (9,6% - 48 мес.)          1549,5

                                                    праздн.вознаграждение

                                                   за 2004 – 2007 годы (9,6%)          460,8

                               Итого:                                                           2010,3

Торговая           7200       9%          с 01.07 2004 по            30,27        

фирма                                      30.06.2008 (9% - 48 мес.)            1453

                                                    праздн.вознаграждение 

                                                    за 2004 – 2007 годы (9%)            432

                               Итого:                                                             1885

Жилкооператив  1920     2,4%        с 01.07.2004 по             8,07

                                                    30.06.2008 (2,4% - 48 мес.)          387,4

                                                     праздн.вознаграждение

                                                     за 2004 – 2007 годы (2,4%)         115,2

                               Итого:                                                               502,6

                               Всего:                                                           38666,7

                                                (48,3% от первоначальной суммы долга)

  В связи с тем, что кредиты были получены под проценты, то при расчете остатка долга нужно их учитывать. Определим остаток долга по окончании периода «благоразумного поведения» исходя из того, что проценты начисляются на сумму оставшегося долга каждый раз на начало очередного года, т.е. с учетом выплаты его части. 

   Расчет остатка долга после окончания периода «благоразумного поведения», подлежащего освобождению от уплаты

Кредитор             Банк М.    Банк Т.     Сбер.       Авто    Торг.    Жил.

                                                               касса           фирма      коопер.  

Размер долга        32000       19200       12000        7680      7200    1920

Процентная ставка   3%         4%           2%            7%       -           -   

Сумма по  процентной

ставке и выплата                       

 долга в:

2001 году             960/5235,6    768/-         240/-       537,6/-       -           -

2002 году           831,7/5235,6   798,7/-       244,8/-     575,2/-      -           -            

2003 году           699,6/5235,6   830,7/-       249,7/-     615,5/-      -           -      

2004 году           548,5/3304,9      863,9/       254,7/      658,6/         

                                                 772,3        482,7       308,9      289,6   77,2

2005 году           480,8/2094,2      867,6/       250,1/       683/

                                               1256,5         785,4       502,6    471,2   125,6

2006 году           432,4/2094,2      852/          239,4/      695,7/        

                                               1256,5         785,4       502,6    471,2   125,6

2007 году           382,6/2094,2      835,8/       228,5/       709,2/

                                               1256,5         785,4       502,6    471,2   125,6

2008 году           331,2/807,1        819/          217,4/       723,6/

                                               484,3          302,7       193,7     181,6    48,4

Остаток долга 

на начало:

2001 года              32000          19200        12000     7680      7200     1920

2002 года              27724,4       19968        12240     8217,6    7200     1920      

2003 года              23320,5       20766,7    12484,8   8792,8     7200     1920     

2004 года              18784,5       21597,4    12734,5   9408,3     7200     1920 

2005 года              16028,1       21689       12506,6   9758,0    6910,4  1842,8

2006 года              14414,7       21300       11971,3   9938,4    6439,2  1717,2

2007 года              12752,9       20895,5    11425,3   10131,5    5968   1591,6 

2008 года              11041,3       20474,8    10868,4   10338,1   5496,8  1466 

по окончании 

периода                 10565,4      20809,5      10783,1  10868    5315,2    1417,6

  Примечание. Расчет ведется по следующей схеме: к сумме долга на начало года прибавляется сумма, соответствующая процентной ставке, и вычитается сумма, уплаченная в данном году в счет погашения долга. Так, для банка М. размер долга на начало 2002 года составит:

32000 + 0,03 Х 32000 – (336,3 Х 12 + 1200) = 32000 + 960 - 5235,6 = 27724,4 ; на начало 2003 года: 27724,4 + 0,03 Х 27724,4 – (336,3 Х 12 + 1200) = 27724,4 + 831,7 – 5235,6 = 23320,4 и т.д. 

        Поведение при получении ошибочного требования об уплате просроченного долга 

  Вы купили книги в фирме посылочной торговли и своевременно оплатили заказ. Но неожиданно для вас через несколько месяцев вы получаете официальное письмо из суда, которое содержит требование об уплате просроченного долга (Mahnbescheid). Что делать в таком случае?

  Законом установлен следующий порядок взыскания просроченного долга. Фирма, предприятие и т.п. подает иск на задолжника в суд, который после упрощенного порядка рассмотрения дела о взыскании задолженности, т.е. без вызова ответчика в суд (Mahnverfahren), составляет письменное напоминание или требование об уплате просроченного долга и посылает его по почте задолжнику. Этот процесс длится довольно долго, иногда несколько месяцев. Если должник не отреагировал на это требование суда, то фирма, т.е. истец, получает в суде т.н. титул (Titel). Это документ, который дает право на получение в суде посредством опять-таки упрощенного порядка исполнительного решения (Vollstreckungs-bescheid) и направления к должнику с этим решением судебного исполнителя (Gerichtsvollzieher) для принудительного исполнения требования (Zwangsvollstreckung) истца. Чтобы избежать этого вы должны немедленно отреагировать на требование суда. Дело в том, что суд не проверяет, справедливо ли требование истца к ответчику. Поэтому вместе с требованием об уплате просроченной задолженности суд посылает вам формуляр возражения или протеста (Widerspruch) с тем, чтобы в случае недоразумения вы могли бы указать на это суду. Возражение необходимо отправить в суд в течение двух недель, приложив к нему документы, доказывающие вашу правоту (например, копию выписки из вашего расчетного счета или копию платежного поручения). При получении исполнительного решения вы также в течение двух недель должны составить и отправить в суд возражение (Einspruch) против ранее полученного вами требования об уплате просроченной задолженности. Некоторые нечистоплотные фирмы даже специально пользуются тем обстоятельством, что многие люди не разбираются в судебных хитросплетениях, и посылают им через суд напоминание об уплате несуществующего долга в надежде истребовать его. Поэтому нужно знать свои права и правильно поступать в соответствии с ними. Если вы, например, из-за болезни или отъезда несвоевременно получили на почте требование суда и таким образом просрочили двухнедельный срок реагирования на него, то вы должны обратиться в суд с заявлением о т.н. «восстановлении прежнего правового состояния» (Wiedereinsetzung), приложив к нему соответствующие доказательства (больничный лист, проездные билеты, квитанция об оплате счета за пребывание в отеле и т.п.). 

  Заключение. Несколько полезных советов тем, кто обременен долгами

  В Германии около шести миллионов людей имеют серьезные долги. О большинстве из них окружающие их люди вряд ли догадываются. Люди постоянно берут кредиты в банках и сберкассах для различных целей, приобретают чековые и кредитные карточки, покупают в кредит разнообразные товары. Кредитным учреждениям очень выгодно опутать клиентов долгами. Поэтому, если вы обременены долгами, помните: не вы одни находитесь под их давлением! И скрывать этого от своей семьи, коллег по работе и знакомых не следует. Они должны знать, что вы не скряга, когда отказываетесь добавить еще 20 марок на подарок ко дню рождения. Но вот что удивляет консультантов по делам о долгах: многие люди почему-то в первую очередь думают о банке, в котором они взяли кредит, а не о своем здоровье и благополучии своей семьи. Они готовы питаться одними бутербродами, чтобы наскрести деньги для уплаты очередной доли кредита. Или задерживают уплату за квартиру, чтобы рассчитаться с фирмой посылочной торговли. Знайте: они не стоят того, чтобы плохо питаться и тем причинять ущерб своему здоровью. 

  Если у вас серьезные долги и вы не знаете, как рассчитаться с ними, обратитесь за поддержкой, в первую очередь, к тем, кому вы безусловно доверяете: к своему финансовому консультанту, коллеге из производственного совета на работе, к дружелюбному соседу по квартире, наконец, даже к местному пастору. Может быть, надо просто правильно составить заявление или собрать нужные документы. И помните, если у вас нет страховки на случай правовой защиты, то следует обратиться за помощью для оплаты правовой консультации и судебных издержек. 

  Многие люди не знают, что кредиторы весьма часто могут уступить. Надо говорить с ними! Вполне вероятно, что кредитор может согласиться снизить вашу задолженность. Только не обращайтесь при этом к прожженным профессионалам переговоров в качестве посредников, ведите переговоры только сами или поручите их вести своему финансовому консультанту. Конечно, некоторые кредиторы могут вести себя с вами надменно и презрительно, другие, наоборот, любезно и снисходительно. Главное, не позволяйте себя во время переговоров запугать, попытайтесь противостоять давлению. Идите на переговоры с точным планом уплаты долгов, тогда  можно предметно говорить с кредитором.

  Но будьте осторожны с конфиденциальной информацией: вашему кредитору совсем не обязательно знать, где вы работаете, в каком банке у вас ведется ваш текущий расчетный счет и каковы реквизиты счета. До поры до времени не говорите кредитору о других долгах.          

  И не бойтесь, из-за долгов в Германии в тюрьму не сажают! Разве только вы отказываетесь дать заверение, равносильное клятве, или преднамеренно нарушаете свою обязанность своевременной уплаты материального содержания своим детям или бывшей жене. Худшее, что вас ожидает, это конкурсный процесс, т.е. процесс о признании вашей неплатежеспособности и последующее за ним судебное решение о наложении ареста на часть вашего заработка или даже проведение аукциона для принудительной распродажи вашего залогового имущества. 

      Приложение. Извлечение из таблицы наложения ареста на заработок лица, имеющего невыплаченный долг 

 Ежемесячный              Подлежащая аресту (принудительному 

нетто-заработок          удержанию) сумма в месяц при количестве 

                                    лиц, находящихся на содержании

                                     0         1         2         3           4          5 и более

             до 1219,99        не подлежит удержанию в счет долга

1220,00 до 1239,99      7,70                                                 

1300,00 до 1319,99     63,70                                                 

1340,00 до 1359,99     91,70                                                    

1400,00 до 1419,99     133,70                                              

1440,00 до 1459,99     161,70      

1500,00 до 1519,99     203,70       

1540,00 до 1559,99     231,70     

1600,00 до 1619,99     273,70        

1640,00 до 1659,99     301,70     

1700,00 до 1719,99     343,70     1,50

1740,00 до 1759,99     371,70    11,50

1800,00 до 1819,99     413,70    61,50

1840,00 до 1859,99     441,70    81,50

1900,00 до 1919,99     483,70   111,50 

1940,00 до 1959,99     511,70    131,50

2000,00 до 2019,99     553,70    161,50

2040,00 до 2059,99     581,70    181,50     4,80

2100,00 до 2119,99     623,70    211,50    28,80

2140,00 до 2159,99     651,70    231,50    44,80

2200,00 до 2219,99     693,70    261,50    68,80

2240,00 до 2259,99     721,70    281,50    84,80

2300,00 до 2319,99     763,70    311,50   108,80

2340,00 до 2359,99     791,70    331,50   124,80

2400,00 до 2419,99     833,70    361,50   148,80      6,30

2440,00 до 2459,99     861,70    381,50   164,80     18,30

2500,00 до 2519,99     903,70    411,50   188,80     36,30

2540,00 до 2559,99     931,70    431,50   204,80     48,30

2600,00 до 2619,99     973,70    461,50   228,80     66,30

2640,00 до 2659,99    1001,70   481,50   244,80     78,30

2700,00 до 2719,99    1043,70   511,50   268,80     96,30

2740,00 до 2759,99    1071,70   531,50   284,80    108,30      2,00

2800,00 до 2819,99    1113,70   561,50   308,80    126,30     14,00

2840,00 до 2859,99    1141,70   581,50   324,80    138,30     22,00

2900,00 до 2919,99    1183,70   611,50   348,80    156,30     34,00

2940,00 до 2959,99    1211,70   631,50   364,80    168,30     42,00

3000,00 до 3019,99    1253,70   661,50   388,80    186,30     54,00

3040,00 до 3059,99    1281,70   681,50   404,80    198,30     62,00

3100,00 до 3119,99    1323,70   711,50   428,80    216,30     74,00     1,90

3140,00 до 3159,99    1351,70   731,50   444,80    228,30     82,00     5,90

3200,00 до 3219,99    1393,70   761,50   468,80    246,30     94,00    11,90

3240,00 до 3259,99    1421,70   781,50   484,80    258,30    102,00   15,90

3300,00 до 3319,99    1463,70   811,50   508,80    376,30    114,00   21,90

3340,00 до 3359,99    1491,70   831,50   524,80    288,30    122,00   25,90

3400,00 до 3419,99    1533,70   861,50   548,80    306,30    134,00   31,90

3440,00 до 3459,99    1561,70   881,50   564,80    318,30    142,00   35,90

3500 00 до 3519,99    1603,70   911,50   588,80    336,30    154,00   41,90

3540,00 до 3559,99    1631,70   931,50   604,80    348,30    162,00   45,90

3600,00 до 3619,99    1673,70   961,50   628,80    366,30    174,00   51,90

3640,00 до 3659,99    1701,70   981,50   644,80    378,30    182,00   55,90

3700,00 до 3719,99    1743,70   1011,50  668,80   396,30     194,00   61,90

3740,00 до 3759,99    1771,70   1031,50  684,80   408,30     202,00   65,90

3780,00 до 3796,00    1799,70   1051,50  700,80   420,30     210,00   69,90

      свыше 3796,00    полностью подлежит удержанию в счет долга                          

 
 Полный список изданных брошюр с описанием проекта "Брошюры о Германии на русском языке".