***

Почему деньги меняют форму

Ещё десятилетие назад безналичные расчёты воспринимались скорее как дополнение к наличным, а сегодня во многих европейских странах оплата картой или смартфоном стала повседневностью. 

По данным исследований, в Германии уже менее половины всех покупок совершается с использованием монет и банкнот, а если считать по объёму оборота, то доля безналичных платежей превышает 70 процентов. На этом фоне Европейский центральный банк разрабатывает проект, который может стать следующим логическим шагом в развитии платёжной системы – цифровое евро. У этого проекта есть как практические, так и стратегические цели. И главный вопрос, который возникает в первую очередь, – зачем Европе собственная цифровая валюта. 

Зачем Европе своя цифровая валюта

Цифровой евро задуман не как замена банкнотам и монетам, а как параллельный платёжный инструмент. Он должен дать жителям еврозоны дополнительную возможность быстро и безопасно проводить расчёты с минимальным участием посредников. В отличие от большинства привычных безналичных способов оплаты, цифровой евро будет представлять собой не записи на банковском счёте, а государственные деньги – обязательства Европейского центрального банка, такие же надёжные, как наличные, но существующие только в цифровой форме.

Если сегодня можно платить картой или телефоном, зачем нужна ещё одна платёжная форма? Ответ лежит не столько в бытовом удобстве, сколько в стратегической плоскости. Современная система безналичных платежей в Европе в значительной степени зависит от американских компаний – Visa, Mastercard, PayPal и других. Они обрабатывают подавляющую часть карточных транзакций в еврозоне. Такая ситуация устраивала рынок долгие годы, однако в последнее время её начинают воспринимать как потенциальную уязвимость. В условиях геополитической нестабильности зависимость от внешних платёжных систем всё чаще рассматривается как риск. Собственная европейская платёжная инфраструктура могла бы снизить этот риск и дать Евросоюзу больше свободы в проведении финансовой политики.

***

Что происходит на планете и в каждом конкретном городе

прямо сейчас и в любой грядущий день, можно узнать тут:

https://ixyt.info/ru/USA/Flatbush

Вставляйте в эту ссылку нужный город!

***

Ещё одна задача, которую призван решить цифровой евро, – предложить альтернативу частным криптовалютам. Биткоин и подобные децентрализованные активы всё чаще используются не только для спекуляций, но и как средство сбережения и даже расчётов. В долгосрочной перспективе это может подрывать монополию государств на эмиссию денег. Официальная цифровая валюта даёт гражданам альтернативу, которая сочетает удобство цифровых технологий со стабильностью, гарантированной государством. По мнению многих специалистов, это не столько технологический, сколько политический и экономический проект, направленный на укрепление суверенитета Европы в денежной сфере.

В начале 2026 года Европейский парламент поддержал проект, назвав его важным шагом к укреплению финансовой независимости союза. Сейчас переговоры между парламентом, странами-членами и Европейской комиссией продолжаются. По оценкам разработчиков, пилотные проекты могут стартовать в 2027 году, а полноценный запуск цифрового евро возможен не ранее 2029 года. Однако эти сроки во многом зависят от того, насколько быстро удастся урегулировать технические и юридические вопросы, которых, как признают сами авторы проекта, ещё немало. 

Как будут выглядеть повседневные расчёты

Одна из главных задач, которую предстоит решить разработчикам, – сделать использование цифрового евро максимально простым и удобным для обычных людей, в том числе для тех, кто не привык к сложным цифровым сервисам. Предполагается, что каждый желающий сможет открыть цифровой кошелёк, или wallet, который будет храниться на смартфоне или, возможно, на других устройствах. Этот кошелёк можно будет интегрировать в приложения коммерческих банков, что позволит легко пополнять его со своего обычного счёта. Базовые услуги – открытие кошелька, управление балансом и совершение платежей – по замыслу законодателей должны быть бесплатными для частных лиц. Планируется, что цифровой евро будет приниматься всеми продавцами, которые сегодня работают с картами, а при онлайн-заказах он появится в качестве стандартного варианта оплаты наравне с другими способами.

Важно подчеркнуть: цифровой евро не отменяет и не заменяет привычные способы оплаты. Girocard, банковские переводы SEPA, PayPal, карты Visa и Mastercard и другие сервисы продолжат работать параллельно. У человека останется свободный выбор: пользоваться новым инструментом или нет.

Отличие от существующих систем

Для перевода денег в большинстве современных систем требуется подключение к интернету. Цифровой евро, напротив, сможет передаваться с устройства на устройство напрямую, без обращения к сети. Это делает его похожим на передачу денег из рук в руки, причём в буквальном смысле, поскольку для такой операции не нужны ни интернет-соединения, ни банки-посредники. Для пользователей это означает, что расплатиться цифровыми евро можно будет даже в местах с плохим покрытием сети, в сельской местности или в случае технических сбоев. Кроме того, именно офлайн-режим обеспечивает максимальную приватность: в этом случае о транзакции знают только отправитель и получатель. Ни коммерческий банк, ни Европейский центральный банк, ни кто-либо ещё не видят, кто, кому и сколько перевёл. Ещё одно важное отличие: цифровой евро нельзя будет ограничить – например, запретить тратить его только на определённые товары, в определённые сроки или на конкретные цели. В отличие от некоторых других цифровых валют, европейский вариант задуман как обычные нейтральные деньги.

Контроль государства и приватность

Наибольшее беспокойство у европейцев, особенно в Германии, где отношение к приватности традиционно очень внимательное, вызывает вопрос защиты личных данных. Вокруг цифрового евро ходит немало опасений, связанных с возможным тотальным контролем государства за расходами граждан. Создатели проекта неоднократно подчёркивали, что архитектура системы строится с учётом самых строгих стандартов защиты данных. В офлайн-режиме транзакции полностью анонимны. В онлайн-режиме Европейский центральный банк не будет видеть личных данных плательщиков – он сможет обрабатывать только техническую информацию, необходимую для проведения платежа, которая не позволяет идентифицировать конкретного человека. Банки, обслуживающие кошельки, как и сегодня, будут иметь доступ к данным клиентов, но исключительно в рамках требований по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма. По замыслу разработчиков, уровень приватности при использовании цифрового евро должен быть сопоставим с расчётами по банковским картами, а в офлайн-режиме – даже выше.

Тем не менее, введение цифрового евро вызывает озабоченность не только у частных пользователей, но и у профессионалов финансового рынка. Прежде всего речь идёт о коммерческих банках и сберегательных кассах. Их основное опасение связано с тем, что граждане могут начать массово переводить свои сбережения с обычных счетов в цифровые кошельки, которые воспринимаются как более надёжные – ведь они гарантированы центральным банком, а не коммерческим. Это, в свою очередь, может лишить банки ресурсов, необходимых для выдачи кредитов. Чтобы предотвратить такой сценарий, разработчики предлагают ввести лимит на сумму цифровых евро, которую можно хранить в кошельке. В качестве ориентира обсуждается сумма около трёх тысяч евро на человека. Кроме того, средства в цифровых евро не будут приносить процентов, что делает их неинтересными для долгосрочных сбережений, но вполне удобными для повседневных трат. По мнению аналитиков, это должно привести к балансу между удобством для пользователей и стабильностью банковской системы.

Сколько будет стоить внедрение

 По оценкам самого ЕЦБ, разработка и внедрение цифрового евро до 2029 года обойдётся Европейскому центральному банку и национальным центральным банкам примерно в 1,3 миллиарда евро. Другие эксперты называют более высокие цифры, особенно если учитывать расходы коммерческих банков на адаптацию своих систем. При этом не все участники рынка убеждены, что эти инвестиции окупятся. Представители некоторых банковских ассоциаций в Германии уже высказывали сомнения в том, что проект принесёт реальные выгоды конечным потребителям. Они указывают на то, что европейские банки уже создали собственную платформу для цифровых платежей Wero, которая развивается и без участия государства, и что дублирование усилий может оказаться неэффективным. В то же время сторонники проекта утверждают, что общеевропейское решение, поддерживаемое центробанком, создаст здоровую конкуренцию существующим частным системам и в долгосрочной перспективе сможет снизить комиссии для торговли и потребителей.

Останется ли наличное евро

Вопрос о том, приведёт ли цифровой евро к постепенной отмене наличных денег, остаётся, пожалуй, самым эмоциональным. Особенно остро этот вопрос воспринимается в Германии, где привычка рассчитываться купюрами и монетами укоренена очень глубоко. Политики и представители центральных банков в своих выступлениях не устают повторять, что такой сценарий исключён. Цифровой евро задуман исключительно как дополнение к наличным, а не как их замена. Более того – параллельно с разработкой цифровой валюты идёт работа над новым дизайном бумажных банкнот, что само по себе является наглядным подтверждением того, что наличные не планируется выводить из оборота. Европейский парламент закрепил также свою позицию по этому вопросу, одобрив одновременно с проектом цифрового евро и меры по защите наличных расчётов. У граждан останется право выбора: платить традиционными деньгами или новыми, цифровыми. 

Сравнение с другими странами

Европа не является первопроходцем в этой области. Более ста тридцати стран по всему миру уже изучают или внедряют собственные цифровые валюты. Наиболее активно в этом направлении продвинулся Китай, где цифровой юань используется в десятках городов, а объём транзакций исчисляется уже триллионами юаней. Однако подход Европы существенно отличается от китайского. Если в КНР цифровая валюта даёт правительству возможность видеть практически все платежи граждан, то европейская концепция с самого начала строится вокруг защиты приватности. Как неоднократно подчёркивала глава ЕЦБ, европейская модель будет принципиально иной, и контроль за личными расходами не станет её частью.

Таким образом, цифровой евро представляет собой попытку соединить удобство и быстроту цифровых технологий с надёжностью и приватностью, которую дают государственные деньги. Это одновременно и технический, и политический проект, призванный укрепить экономическую независимость Европы, снизить её зависимость от внешних платёжных систем и предложить гражданам альтернативу частным криптовалютам. При этом разработчики пытаются учесть риски, связанные с банковской стабильностью, затратами и приватностью, и предлагают механизмы, которые должны эти риски сбалансировать. Окончательное решение о том, каким именно будет цифровой евро и когда он появится в повседневном обиходе, ещё предстоит принять законодателям и центральным банкам. Однако уже сейчас можно сказать, что это нововведение, если оно будет реализовано так, как задумано, может заметно изменить повседневные финансовые привычки европейцев, но при этом, по всей видимости, оставит им свободу выбора и привычное чувство защищённости. А это, пожалуй, главное, что волнует большинство из нас.

Автор: Шкляр Ю. 

Источник - https://www.partner-inform.de/partner/detail/2026/9/288/12630/cifrovoj-evro